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只看楼主 2008-3-21 1:14:26

再婚家庭理财,五年多收入29万

孙先生今年60岁，是一位刚退休的公务员；与孙先生结婚已经2年的王女士45岁，在一家事业单位工作，她与前夫有一小孩，今年已经上大学三年级，而学费及日常生活费由王女士的前夫承担。

　　孙先生子女均已成家立业，经济上不用其负担。孙先生每月有2500元的工资收入，妻子的月收入是2000元，平均每月家庭开支共3000元。老两口拥有自住的120平方米住房一套，市值35万元左右，不欠银行贷款。据悉，孙先生在前两年，一直是一位比较激进的投资者，对于股市的热情很高：目前投资在股票上的资金还有30万元；持有股票型基金现值30万元。银行活期存款有2.5万元，作为应急资金。

　　退休后寻理财快乐

　　近来股市行情骤变，孙先生差点病倒，退休后时间充裕了，但精神却不比以往了。近来孙先生萌生了退出股市的想法：一是他炒股的技术不高，去年下半年才入市，投资收益率仅有20％；二是身体不好，现在有心脏病、肾病和高血脂，实在经受不了股市的涨涨落落了。由于身体不好、经常要看病，孙先生所在单位能报销住院医疗费用的80％，而门诊治疗则需要他自己全额付费，所以孙先生每年自己承担的医药费就高达1.5万元。孙先生在1998年曾经购买了99鸿福保险，但保障额度只有4万元。

　　孙先生称，除房产之外的净资产为62.5万元，退休后大大降低了理财收益。他希望财产能够保值，在他百年之后，还能给家人留下一份经济保障，同时在“百万家财”目标中，能寻找一份理财的快乐。

　　理财建议

　　A、基金理财

　　25万投高息债券基金

　　连续2年超强牛市后的 2008年，股市高波动，通胀压力加大，建议撤出股市高风险投资，配置高息债券基金。高息债券基金是获取高于银行存款利息收益的稳健投资品种。债券型基金管理费用低，主要投资于债券类金融工具，又可少量参与新股申购，在保持组合低波动性的前提下，运用多种积极管理增值策略来追求稳健的绝对回报。构建股债平衡的投资组合，可分散投资风险，提高累积收益。建议投资25万元在高息债券基金上，此项投资主要是养老备用金，预计2008年的收益在10％左右，年收益2.5万元。

　　谭先培介绍，孙先生可参考一下交银增利债券基金，高息债券加中新股投资，是增加收益的有力保证，预期年收益10％~15％。其次是长盛中信全债基金，该基金股票投资在资产配置中的比例不超过16％，在过去一年里年收益30.12％。

　　B、银行理财

　　35万选银行理财产品

　　目前银行的理财产品种类较多，挂钩利率、汇率、基金、信托等；谭先培建议孙先生可以关注“挂钩国际农产品的银行理财产品”，它能做到100％的本金安全保证，预期收益率较高；由于农产品价格受惠于全球人口增加、农业用地减少及天气反常农作物歉收等利好因素，专家普遍认为农产品价格已经步入“黄金十年”。因此，挂钩国际农产品的银行理财产品达到预期收益的可能性非常大。建议孙先生在这上面投资35万元，配置100％保本款，预期年收益12.5％，年收益4.375万元。如交行“浓青”系列产品，浓青一号、二号、三号、四号；民生银行推出的跟棉花、大豆、玉米等农产品期货价格挂钩的保本型理财产品。

　　C、保险保障

　　再婚家庭别忘双保险

　　针对孙先生这类夫妻年龄悬殊大的再婚家庭，谭先培介绍，保险保障方面可考虑“基本险+重疾险”的双保险。由于孙患有心脏病、肾病和高血脂等，身体不好，很多保险产品都不适合他。而妻子王女士仅45岁，收入稳定，拥有社会保险，但仅仅依赖社会保险是无法完全抵御风险的，特别是处于重大疾病的高发年龄段，应在基本医疗保险之外，增加重大疾病保障，可选择如平安康顺终身女性重大疾病保险、中国人寿康宁定期保险等，保障额度在15万至20万元，年交保费几千元。

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